유료 회원만 쓰던 ChatGPT 가계부, 미국 무료 이용자에게도 열렸습니다

공지는 한국 시각 3일 새벽 3시 7분 ChatGPT 공식 X 계정에 올라왔습니다. Plaid와 익스피리언으로 계정을 안전하게 연결해 내 돈과 신용을 이해하고, 내 금융 정보에 근거한 답을 받으라는 내용입니다. 이어진 글에는 쓸 수 있는 일 13가지가 적혔습니다. 잊고 내던 구독 찾기, 낯선 결제와 중복 결제 잡기, 오른 정기 청구서 확인, 주간 재무 요약, 실제 지출로 예산 짜기, 신용점수 추적, 빚 갚을 계획, 비상금 계산, 음성으로 이직이 가계에 미칠 영향 따져 보기 같은 것들입니다.

새로 갱신된 ChatGPT 도움말에는 미국의 무료·Go·Plus·Pro 이용자가 웹과 iOS, 안드로이드에서 Finances를 쓸 수 있다고 적혀 있고, 릴리스 노트에도 10월 2일 자로 무료·Go 확대가 올라갔습니다.

무엇을 연결하고, 무엇은 못 하나

은행·카드·대출·투자 계좌는 Plaid를 거쳐 연결합니다. Plaid는 앱과 금융기관 사이에서 데이터를 받아 전해 주는 미국 핀테크 회사로, 도움말에 따르면 1만 2,000곳 넘는 금융기관과 연결돼 있고 9,000개 넘는 앱과 서비스가 이 연결을 씁니다. 계좌를 연결하면 ChatGPT는 잔액과 거래 내역, 투자 보유분, 부채를 읽을 수 있고, 전체 계좌번호는 보지 못합니다.

신용 쪽은 미국 3대 신용정보회사 가운데 하나인 익스피리언이 맡습니다. 은행 연결과 따로, 익스피리언 양식에서 본인 확인을 마치면 신용 보고서와 VantageScore 3.0 점수(300~850점)가 ChatGPT로 들어옵니다. 점수 확인은 점수에 영향을 주지 않는 소프트 조회로 처리되고, 보고서와 점수는 한 달에 한 번 갱신되며, 새 조회나 새 계좌, 주소 변경이 생기면 알림이 옵니다. 신용 기능은 9월 21일 Plus·Pro에 먼저 붙었고, 이번 확대 공지는 무료·Go 이용자에게도 Plaid와 익스피리언 연결을 함께 안내했습니다.

연결한 정보는 Finances 화면의 위젯으로 모입니다. 항목별 지출, 이번 달 지출과 최근 추세, 다가오는 결제, 구독, 정기 청구서, 순자산 추이, 자산 배분, 보유 주식의 하루 변동, 신용점수가 들어가고, 일반 대화창에서 /finances나 @finances를 불러 질문해도 됩니다. 주택담보대출이나 저축 목표, 계획 중인 큰 지출처럼 이용자가 알려 준 맥락은 「금융 메모리」라는 별도 기억에 저장돼 다음 대화에 쓰입니다.

할 수 없는 일은 도움말에 따로 목록이 있습니다. ChatGPT는 돈을 옮기지 못하고, 청구서를 내거나, 계좌 설정을 바꾸거나, 주식을 사고팔거나, 퇴직연금 납입액을 바꾸거나, 계좌를 열고 닫거나, 세금을 신고하지 못합니다. 오픈AI는 ChatGPT가 수탁자나 등록 투자자문사, 증권사, 세무 대리인이 아니며 답은 정보와 계획을 위한 것이라고 적었습니다.

데이터 처리 규칙도 도움말에 있습니다. 연결을 끊으면 동기화된 계좌 데이터와 익스피리언 보고서 데이터는 30일 안에 오픈AI 시스템에서 지워지지만, 이미 나눈 대화와 금융 메모리는 따로 지우게 돼 있습니다. 임시 채팅에서는 연결한 계좌를 쓰지 않고, 금융 대화도 ChatGPT 전체에 걸어 둔 모델 학습 설정을 그대로 따릅니다.

4개월 반 만에 유료 벽을 걷기까지

5월 출시 글에서 오픈AI는 매달 2억 명 넘는 사람이 예산이나 투자 질문, 미래 계획 같은 일로 ChatGPT를 찾는다고 적었습니다. 계좌를 연결한 대화는 당시 추론 모델 GPT-5.5 Thinking이 기본으로 맡았고, 금융 전문가 50명 넘게 채점에 참여한 사내 평가에서 GPT-5.5 Thinking은 100점 만점에 79점, Pro 전용 GPT-5.5 Pro는 82.5점을 받았습니다. 점수는 전문가가 매긴 답의 질과 정확도를 가중 합산한 값입니다. 오픈AI는 Plus 다음에는 모든 사람에게 여는 것을 목표로 한다고 처음부터 밝혔고, 10월 2일 같은 글에 주간 요약, 신용 모니터링, 관심 종목, 음성 지원, 안드로이드, 수동 계좌 입력이 그사이 붙었다고 덧붙였습니다.

오픈AI가 출시 글에 실은 예시 대화에서 계좌 연결 전후의 답을 견줄 수 있습니다. 몇 달 동안 돈을 조금 더 모으고 싶다는 같은 질문에, 연결하지 않은 ChatGPT는 배달 음식을 줄이고 구독을 정리하라는 일반적인 방법을 제시했습니다. 계좌를 연결한 ChatGPT는 2월 1일부터 5월 9일까지 외식에 약 1,620달러, 교통에 약 1,450달러를 썼다는 실제 내역에서 출발해 외식은 월 450달러, 쇼핑은 월 300달러로 묶고 월 500달러를 먼저 자동 저축하라는 계획을 내놓았고, 모두 지키면 한 달에 약 705달러를 더 모을 수 있다고 계산했습니다.

요금 벽을 걷는 일의 크기는 숫자로 가늠할 수 있습니다. a16z가 인용한 카드 거래 자료로는 2026년 1분기 미국 소비자 가운데 AI에 자기 돈을 낸 사람이 약 3%였고, 오픈AI가 9월 29일 DevDay에서 밝힌 주간 이용자는 12억 명입니다. 월 8달러인 Go와 무료 요금제까지 열리면서, 계좌를 연결할 수 있는 사람은 미국의 개인 요금제 이용자 전체로 넓어졌습니다.

숫자는 얼마나 믿을 만한가

답의 바탕이 되는 데이터에는 빈틈이 있습니다. 도움말은 금융기관에 따라 잔액만 넘겨주고 전체 거래 내역이나 투자 보유분, 대출 금리, 납부 기한은 주지 않을 수 있다고 적었습니다. 계좌 이체나 카드 대금 납부, 환급, 아직 확정되지 않은 중복 거래가 지출로 잡히면 항목별 지출이 틀어질 수 있다는 경고와 함께, AI는 언제든 틀릴 수 있다는 문장도 붙였습니다.

신용 쪽 숫자는 시차가 있습니다. 신용 보고서에는 대출 기관이 익스피리언에 마지막으로 보고한 잔액이 들어가서, 은행 계좌에 이미 찍힌 결제가 신용 보고서에는 나중에 반영됩니다. 실제 대출 심사에서는 VantageScore 3.0 대신 다른 점수 모형이나 다른 신용정보회사 자료를 쓰는 곳도 있어, 도움말의 신용점수 고지는 대출 기관이 보는 점수가 ChatGPT에 뜬 점수와 다를 수 있다고 적었습니다.

이용자가 할 수 있는 확인도 정해져 있습니다. 어떤 데이터를 써서 답했는지 ChatGPT에 물어볼 수 있고, 지출 항목 분류를 고쳐 기억하게 할 수 있습니다. 신용 보고서의 오류 정정이나 이의 제기, 신용 동결은 ChatGPT가 대신하지 못하고 익스피리언에 직접 요청하게 돼 있습니다.

무료 금융 챗봇으로 시작했던 창업자

공지 직후 X에 긴 글을 올린 사람은 이선 블록(Ethan Bloch)입니다. 블록은 4월 오픈AI가 인수한 개인 금융 스타트업 Hiro의 창업자로, Hiro 직원 약 10명과 함께 오픈AI로 옮겼습니다. 그보다 앞서 그는 저축을 자동으로 해 주는 앱 Digit을 만들었습니다.

블록은 2012년 Digit을 시작했을 때 Digit이 자동으로 돈을 모아 주는 무료 금융 챗봇이었다고 썼습니다. 회사가 커지면서 사업을 이어 가려고 돈을 받기 시작했고, Digit이 이용자들이 90억 달러 넘게 모으도록 도왔지만 요금이 돕고 싶던 사람들에게서 제품을 멀어지게 했다고 적었습니다. 이번 무료 개방은 처음부터 하고 싶던 일을 할 또 한 번의 기회라는 것이 그의 설명입니다.

내 상황을 반영한 금융 도움은 돈을 낼 수 있는 사람만 받는 것이어선 안 됩니다.— 이선 블록, Hiro 창업자(4월 오픈AI 합류)

Digit이 유료로 돌아선 해는 2017년입니다. 테크크런치에 따르면 Digit은 그해 7월부터 월 2.99달러를 받기 시작했고, 그전에는 이용자 대신 맡아 둔 저축금에서 나오는 이자로 돈을 벌었습니다. 블록은 당시 구독료 모델이 광고로 돈을 벌거나 이용자 대부분에게 필요 없는 금융 상품의 고객을 모아 주는 방식보다 회사의 가치에 맞는다고 설명했습니다. Digit은 2021년 11월 대출 회사 오포튠(Oportun)과 2억 1,290만 달러 인수 계약을 맺었고, 당시 유료 회원은 60만 명이었습니다.

무료 가계부는 무엇으로 돈을 버나

계좌를 모아 공짜로 보여 준 가계부의 대표적인 전례는 민트(Mint)입니다. 2006년 세워진 민트는 맞춤 금융 상품을 추천하고 받는 소개 수수료로 돈을 벌었고, 인튜이트가 2009년 1억 7,000만 달러에 사들인 뒤 이용자가 2016년 2,000만 명을 넘었습니다. 인튜이트는 2023년 11월 종료를 알리고 2024년 3월 23일 민트를 닫으며 이용자를 크레딧카르마로 옮겼는데, 오픈AI가 5월 출시 글에서 곧 연결하겠다고 적은 파트너가 이 인튜이트입니다.

ChatGPT의 무료 개방에도 조건이 하나 따라옵니다. 오픈AI는 1월 16일 월 8달러 Go 요금제를 미국에 내놓으면서 무료·Go 이용자 대상 광고 시험을 예고했고, 광고 도움말에 따르면 미국 광고 시험은 2월 9일 시작됐습니다. Plus·Pro·Business·Enterprise·Edu 계정에는 광고가 없어서, 지금까지 Finances를 쓸 수 있던 Plus와 Pro는 광고 없는 요금제였고 이번에 새로 열린 무료와 Go는 광고가 붙는 요금제입니다.

광고 도움말은 광고 개인화를 켜 두면 ChatGPT 이용 전반의 일부 신호를 쓰고, 메모리가 켜져 있으면 메모리와 최근 대화를 광고 선택에 참고할 수 있다고 적었습니다. 광고가 붙지 않는 민감한 주제로는 개인 건강과 정신 건강, 정치를 들었고, 금융 서비스 광고주도 엄격한 심사를 통과하면 광고를 낼 수 있다고 했습니다. Finances 도움말과 출시 글에는 광고에 관한 문장이 없어서, 연결한 계좌 데이터나 금융 메모리가 광고 신호에 들어가는지는 어느 문서에도 적혀 있지 않습니다.

오픈AI는 광고 원칙으로 광고가 답에 영향을 주지 않고, 대화를 광고주와 나누지 않으며, 이용자 데이터를 광고주에게 팔지 않는다고 밝혀 왔습니다. 광고주가 받는 것은 노출과 클릭 같은 집계 수치뿐이고, 무료 이용자는 메시지 한도가 줄어드는 대신 광고를 끄는 길도 고를 수 있습니다.

거래에서 나오는 돈도 있어서, 오픈AI는 2025년 9월 29일 Instant Checkout을 내놓아 미국 이용자가 대화창에서 엣시 판매자의 상품을 바로 사게 했고, 판매자가 완료된 구매마다 작은 수수료를 내되 이용자에게는 무료라고 밝혔습니다. 5월 Finances 출시 글에는 신용카드를 추천받은 이용자가 인튜이트를 통해 승인 가능성을 확인하고 신청서까지 내는 흐름이 다음 단계로 적혔고, 익스피리언은 6월 4일 ChatGPT 안에 대출 앱을 열어 자사 대출 파트너들의 상품을 보여 주고 있습니다. 2017년 블록이 구독료보다 회사 가치에 덜 맞는다고 본 광고와 금융 상품 중개는, 지금 ChatGPT 안에서 광고는 무료·Go 요금제의 시험으로, 대출 비교는 익스피리언의 앱으로 각각 돌아가고 있습니다.

Plaid와 익스피리언, 연결을 쥔 두 회사

Plaid가 쥔 연결의 값은 2020년에 한 번 매겨졌습니다. 그해 1월 비자가 Plaid를 53억 달러에 사기로 하자 미국 법무부는 11월 5일 인수를 막는 소송을 냈습니다. 비자가 온라인 직불결제를 독점하고 있고, Plaid가 은행 계좌로 바로 결제하는 망을 만들면 그 독점에 도전할 수 있다는 이유였고, 소장에 따르면 비자 CEO는 이 인수를 미국 직불 사업에 대한 위협을 막는 보험으로 봤습니다. 당시 Plaid는 미국 은행 1만 1,000곳, 소비자 계좌 2억 개와 연결돼 있었고 2019년 매출은 약 1억 달러였으며, 두 회사는 2021년 1월 12일 합병을 포기했습니다.

그 연결에 지금 AI 비서들이 붙고 있습니다. 메타도 9월 개인 에이전트 Muse에 Plaid 커넥터를 넣었습니다. 신용 쪽에서는 익스피리언이 여러 AI 비서에 동시에 들어가 있습니다.

같은 익스피리언 점수라도 AI에 들어가는 방식은 나라마다 다릅니다. 익스피리언은 8월 영국 앱에 개인 점수를 붙이며 점수가 AI 모델에 노출되거나 답을 만드는 데 쓰이지 않도록 설계했다고 밝혔습니다. 미국 Finances 도움말은 이용자가 허락한 신용 데이터를 오픈AI가 받는다고 적었고, ChatGPT는 그 데이터를 바탕으로 신용 이용률이나 점수를 움직인 요인을 답합니다.

익스피리언은 3월 영국 발표에서 ChatGPT 이용자의 절반 넘게가 18~34세인데, 이 나이대가 신용점수를 가장 덜 확인하는 축에 든다고 적었습니다. 8월에는 영국 ChatGPT 이용자 691명을 설문해 62%가 재정 목표를 이루는 데 AI 도구의 도움을 받는다고 답했다고 밝혔습니다. 미국에서는 이번 무료 개방으로 그 나이대도 요금 없이 대화창에서 자기 점수를 열어 볼 수 있게 됐습니다.

한국에서는 언제 쓸 수 있나

지금 Finances는 미국 이용자와 미국 금융기관만 대상입니다. 블록은 X 글에서 해외 이용자를 잊지 않았고 더 많은 시장에 열려고 일하고 있다고 했지만, 나라와 일정은 밝히지 않았습니다.

한국판이 나오려면 연결하는 길부터 다릅니다. 여러 금융사에 흩어진 내 정보를 한곳에 모아 보여 주는 일은 금융위원회 허가를 받은 마이데이터(본인신용정보관리업) 사업자가 하고, 2022년 1월 5일 전면 시행 때부터 화면을 긁어 오는 스크래핑은 금지되고 표준 API로만 정보를 받습니다. 시행 첫날 API로 서비스를 연 사업자는 33곳, 정보를 내주는 금융회사는 417곳이었고, 금융위는 통합 조회 속도가 스크래핑보다 약 10배 빨라졌다고 밝혔습니다.

신용점수 체계도 달라서, 한국은 2021년 1월부터 나이스평가정보와 코리아크레딧뷰로(KCB)가 1~1,000점 점수를 매기고, ChatGPT가 보여 주는 VantageScore 3.0은 미국 3대 신용정보회사가 만든 300~850점 모형입니다. Plaid와 익스피리언이 미국에서 맡은 일을 한국에서는 마이데이터 사업자와 국내 신용평가사가 맡고 있습니다.

ChatGPT 안의 돈 기능은 읽기 밖으로도 넓어지고 있습니다. 10월 1일 ChatGPT에는 옷을 입혀 보는 가상 피팅과 상품 보관함이 붙었고, 저는 10월 2일 저녁 스레드에서 ChatGPT 앱 안에 아직 공개되지 않은 「지갑 · 곧 제공됩니다」 항목이 발견됐다는 소식을 전했습니다. 카드를 등록해 두면 ChatGPT가 결제를 대신 처리하는 기능으로 보이는 유출이고, 오픈AI는 이를 확인하거나 발표하지 않았습니다. 이번에 무료로 열린 Finances는 그와 별개로, 할 수 없는 일 목록 맨 앞에 송금을 적어 둔 읽기 전용 기능입니다.

미국 밖 출시 일정, 5월 글에 「곧」 붙는다고 적은 인튜이트 연결, 광고와 금융 데이터의 관계는 아직 공식 문서에 없습니다. 셋 가운데 하나라도 발표되면 다시 정리하겠습니다.

읽어 주셔서 고맙습니다.

초이 드림